Revisão da Euribor: Como Preparar o Orçamento para uma Prestação Mais Alta

Se o seu crédito habitação está indexado à Euribor, a taxa que paga não é definida pelo banco ao seu critério: é revista nas datas inscritas no contrato. Este guia mostra como calcular a nova prestação antes de ela chegar e onde encontrar a diferença no orçamento familiar.

Comece por calcular a nova prestação

Antes de decidir seja o que for, coloque um número em cima da mesa. Tudo o resto neste artigo depende de saber a dimensão real da alteração.

Considere um crédito de 200.000 € com 25 anos por liquidar e um spread bancário de 1,00% sobre a Euribor a 12 meses. A prestação mensal para diferentes níveis da Euribor é a seguinte:

Meio ponto de Euribor vale cerca de 55 € por mês neste empréstimo, e o efeito é quase linear: pode estimar a sua exposição escalando pelo capital em dívida. Com 300.000 € em dívida, a subida é uma vez e meia maior.

Faça as suas próprias contas na nossa calculadora de crédito habitação com Euribor, usando o capital em dívida, o prazo restante e o seu spread em vez do montante original do empréstimo. O prazo restante pesa mais do que se supõe: a mesma subida custa muito menos num crédito a que faltam 8 anos do que num de 25.

O que muda na data de revisão

A sua taxa não acompanha a Euribor diariamente. É fixada em cada data de revisão com o valor publicado nessa data ou próximo dela, e mantém-se até à revisão seguinte.

• Euribor a 12 meses: revisão anual, a mais comum no crédito à habitação
• Euribor a 6 meses: revisão semestral
• Euribor a 3 meses: revisão trimestral
• Euribor a 1 mês: revisão mensal

É por isso que dois vizinhos com empréstimos idênticos podem pagar valores diferentes. Quem reviu num mês de Euribor baixa mantém essa taxa durante um ano inteiro, aconteça o que acontecer depois.

Confirme duas coisas no contrato: a que prazo da Euribor está indexado e a data exata de revisão. Depois compare as taxas Euribor atuais com o valor aplicado na última revisão, disponível nos nossos dados históricos da Euribor. A diferença entre esses dois números é a sua variação, antes do spread.

Encontrar a diferença: quatro semanas de talões

Sabido o número, a questão passa a ser que rubrica do orçamento o absorve. As despesas fixas — a própria prestação, os seguros, a energia — não se movem depressa. As compras de supermercado movem-se, e quase ninguém acerta ao estimar quanto gasta em alimentação.

O único método fiável é aborrecido: guardar todos os talões durante quatro semanas e somá-los. Quem calcula de cabeça engana-se habitualmente em 20 a 30%, e quase sempre no mesmo sentido. Quatro semanas chegam para apanhar tanto a compra grande do mês como as idas pequenas, que fazem discretamente a maior parte do estrago.

Um aviso prático: os talões são impressos em papel térmico, e o papel térmico apaga-se — por vezes em poucas semanas dentro de um saco quente ou numa cozinha soalheira. Uma caixa de papéis em branco não é um levantamento. Fotografe cada talão no próprio dia, ou aponte logo o valor. Se algum já ficou ilegível, pode reconstruir uma cópia legível a partir do movimento do cartão com um gerador de recibos e arquivá-la com os restantes.

Ao fim de quatro semanas terá um número real em vez de um otimista. É esse que deve confrontar com o aumento da prestação da tabela acima.

Amortizar, fixar a taxa ou alargar o prazo

Se a diferença não se resolver sozinha, vale a pena conhecer três caminhos. Nenhum serve a toda a gente, e todos merecem ser discutidos com um profissional qualificado antes de avançar.

1. Passar a taxa fixa: compra previsibilidade, normalmente a uma taxa inicial mais alta do que a variável que deixa para trás. Está a pagar por certeza, não por um custo menor.
2. Alargar o prazo: reduz a prestação de imediato e aumenta os juros totais pagos. É uma solução de tesouraria, não uma poupança.
3. Amortizar enquanto pode: reduzir o capital encolhe a base sobre a qual incide cada subida futura. É a única opção que também torna a próxima revisão menor.

Os bancos querem geralmente ver as prestações em dia antes de aceitarem qualquer alteração, pelo que é bastante mais fácil iniciar esta conversa cedo do que depois de uma prestação falhada.

O que a Euribor poderá fazer a seguir

Ninguém sabe, e quem lhe apresentar um número exato para o próximo ano está a adivinhar. O que pode compreender são as forças que empurram a taxa em cada direção: as decisões do BCE, os dados da inflação e as condições do mercado interbancário. Aprofundamos isso no nosso guia sobre previsões da Euribor.

A abordagem útil não é prever a taxa, mas saber quanto lhe custaria cada nível plausível. É exatamente para isso que serve a tabela no início do artigo.

Conclusão

A revisão de um crédito indexado é uma das poucas mudanças financeiras importantes que se veem chegar. Localize a sua data de revisão, calcule a prestação para dois ou três níveis plausíveis de Euribor e dedique quatro semanas a descobrir quanto gasta realmente em vez de quanto julga gastar. Fazer esse trabalho antes da data transforma um susto numa decisão.

Os valores deste artigo são ilustrativos e arredondados. Para valores atualizados, consulte a nossa página de taxas Euribor atuais.