Euriborin koronmääräytymispäivä: näin budjetoit kasvavan asuntolainan erän

Jos asuntolainasi on sidottu Euriboriin, pankkisi ei päätä maksamaasi korkoa kiinteästi – se tarkistetaan lainasopimukseesi kirjatun aikataulun mukaan. Tämä opas näyttää, miten lasket uuden erän ennen kuin se tulee maksettavaksi ja mistä kuukausibudjetistasi löydät erotuksen.

Laske ensin uusi eräsi

Ennen kuin päätät mitään, laske muutokselle hinta. Kaikki muu tässä artikkelissa perustuu siihen, että tiedät muutoksen suuruuden.

Otetaan esimerkiksi 200 000 euron asuntolaina, jonka jäljellä oleva laina-aika on 25 vuotta ja marginaali 1,00 % 12 kk:n Euriborin päälle. Kuukausierä eri Euribor-tasoilla näyttää tältä:

Kaksi asiaa erottuu. Puolen prosenttiyksikön muutos Euriborissa tarkoittaa tässä lainassa noin 55 euroa kuukaudessa, ja vaikutus on lähes lineaarinen – voit siis arvioida oman altistumisesi suhteuttamalla luvut jäljellä olevaan lainapääomaasi. 300 000 euron lainapääomalla muutos on puolitoista kertaa suurempi.

Laske omat lukusi Euribor-asuntolainalaskurillamme käyttäen todellista jäljellä olevaa lainapääomaa, laina-aikaa ja marginaalia alkuperäisen lainasumman sijaan. Jäljellä olevalla laina-ajalla on enemmän merkitystä kuin moni olettaa: sama koronnousu maksaa paljon vähemmän lainassa, jota on jäljellä 8 vuotta, kuin lainassa, jota on jäljellä 25 vuotta.

Mikä muuttuu, kun korkosi tarkistetaan

Korkosi ei seuraa Euriboria päivittäin. Se kiinnitetään jokaisena koronmääräytymispäivänä sinä päivänä tai sen tienoilla julkaistun Euribor-noteerauksen mukaan, ja se pysyy samana seuraavaan tarkistukseen asti.

• 12 kk:n Euribor: korko tarkistetaan kerran vuodessa – asuntolainoissa yleisin järjestely
• 6 kk:n Euribor: korko tarkistetaan kahdesti vuodessa
• 3 kk:n Euribor: korko tarkistetaan neljännesvuosittain
• 1 kk:n Euribor: korko tarkistetaan kuukausittain

Siksi kaksi naapurusta, joilla on samanlaiset lainat, voi maksaa eri summia. Se, jonka korko tarkistettiin kuukautena, jolloin Euribor sattui olemaan matala, pitää saman koron koko vuoden riippumatta siitä, mitä sen jälkeen tapahtuu.

Tarkista lainasopimuksestasi kaksi asiaa: mihin maturiteettiin lainasi on sidottu ja mikä on tarkka koronmääräytymispäivä. Katso sitten, millä tasolla korko oli viimeisimmässä ajantasaisten Euribor-korkojen julkaisussa, ja vertaa sitä edellisessä tarkistuksessa käytettyyn noteeraukseen Euriborin historiatiedoista. Näiden kahden luvun erotus on muutoksesi ennen marginaalia.

Lisärahan löytäminen: neljän viikon kulukartoitus

Kun tiedät summan, kysymys on, mikä budjettisi rivi joustaa. Kiinteät kulut – itse asuntolaina, vakuutukset, energia- ja vesimaksut, lastenhoito – eivät muutu nopeasti. Ruokaostokset yleensä voivat, ja lähes kaikki arvioivat omat ruokakulunsa huonosti.

Ainoa luotettava menetelmä on tylsä: säilytä jokainen kassakuitti neljän viikon ajan ja laske ne sitten yhteen. Arvioidessaan ihmiset menevät tavallisesti 20–30 % harhaan, ja virhe on lähes aina samaan suuntaan. Neljä viikkoa riittää tavoittamaan sekä ison kuukausittaisen ostoskerran että ne pienet täydennysostokset, jotka huomaamatta aiheuttavat suurimman osan vahingosta.

Yksi käytännön varoitus. Kassakuitit tulostetaan lämpöpaperille, ja lämpöpaperi haalistuu – joskus jo viikoissa lämpimässä laukussa tai aurinkoisessa keittiössä. Kenkälaatikollinen tyhjiä lappuja ei ole kulukartoitus. Valokuvaa jokainen kuitti samana päivänä, kun saat sen, tai kirjaa loppusumma heti ylös. Jos kuitti on jo haalistunut lukukelvottomaksi, voit koota sen tilalle luettavan kopion korttitiliotteen rivin perusteella kuittigeneraattorilla ja säilyttää sen muiden kuittien kanssa.

Neljän viikon jälkeen sinulla on käytettävissäsi todellinen luku optimistisen arvion sijaan. Sitä lukua kannattaa verrata yllä olevan taulukon erän nousuun.

Ylimääräinen lyhennys, kiinteä korko vai pidempi laina-aika

Jos erotus ei kuroudu umpeen itsestään, kolme vaihtoehtoa kannattaa tuntea. Mikään niistä ei sovi kaikille, ja kaikista kannattaa keskustella pätevän neuvonantajan kanssa ennen kuin toimit.

1. Vaihda kiinteään korkoon: tuo varmuutta, yleensä korkeammalla alkukorolla kuin vaihtuva korko, josta luovut. Maksat ennustettavuudesta, et pienemmistä kustannuksista.
2. Pidennä laina-aikaa: pienentää kuukausierää heti, mutta kasvattaa koko laina-ajan aikana maksettavien korkojen kokonaismäärää. Se on kassavirtaratkaisu, ei säästö.
3. Lyhennä ylimääräisesti, kun voit: lainapääoman pienentäminen kutistaa perustaa, johon jokainen tuleva koronnousu kohdistuu. Tämä on ainoa vaihtoehto, joka pienentää myös seuraavan koron tarkistuksen vaikutusta eikä vain nykyistä.

Lainanantajat haluavat yleensä nähdä, että olet hoitanut eräsi ajallaan, ennen kuin ne suostuvat muutoksiin, joten keskustelu kannattaa aloittaa ajoissa eikä vasta, kun erä on jo jäänyt maksamatta.

Mitä Euribor voisi tehdä seuraavaksi

Kukaan ei tiedä, ja jokainen, joka tarjoaa sinulle tarkkaa lukua ensi vuodelle, arvaa. Voit kuitenkin ymmärtää, mitkä voimat painavat korkoa kumpaankin suuntaan – EKP:n rahapoliittiset päätökset, inflaatiolukemat ja pankkienvälisten markkinoiden tilanne. Käsittelemme niitä tarkemmin Euribor-ennusteita käsittelevässä oppaassamme.

Käytännöllinen lähestymistapa ei ole koron ennustaminen vaan sen tietäminen, mitä kukin uskottava korkotaso maksaisi sinulle. Juuri sitä varten tämän artikkelin alussa oleva taulukko on.

Yhteenveto

Euriborin koronmääräytymispäivä on yksi harvoista suurista taloudellisista muutoksista, jotka näkee tulevan etukäteen. Tarkista koronmääräytymispäiväsi, laske erä kahdella tai kolmella uskottavalla korkotasolla ja selvitä neljän viikon ajan, mitä oikeasti kulutat – et sitä, mitä luulet kuluttavasi. Kun teet tämän työn ennen koronmääräytymispäivää, järkytyksestä tulee päätös.

Artikkelin luvut ovat havainnollistavia ja pyöristettyjä. Ajantasaiset arvot löydät ajantasaisten Euribor-korkojen sivulta.