Euribor Perskaičiavimas: Kaip Pasiruošti Didesnei Būsto Paskolos Įmokai
Atnaujinta:
Jei jūsų būsto paskola susieta su Euribor, palūkanų normos bankas nekeičia savo nuožiūra — ji perskaičiuojama sutartyje nurodytais terminais. Šis vadovas parodo, kaip apskaičiuoti naują įmoką iš anksto ir kur biudžete rasti skirtumą.
Pirmiausia apskaičiuokite naują įmoką
Prieš ką nors nuspręsdami, turėkite skaičių. Visa kita šiame straipsnyje priklauso nuo to, kokio dydžio yra tikrasis pokytis.
Paimkime 200 000 € paskolą su likusiais 25 metais ir banko marža 1,00 % virš 12 mėnesių Euribor. Mėnesinė įmoka prie skirtingų Euribor lygių atrodo taip:
| 12 mėn. Euribor | Jūsų palūkanos | Mėnesinė įmoka | Skirtumas per mėnesį | Skirtumas per metus |
|---|---|---|---|---|
| 2,50 % | 3,50 % | 1 001 € | — | — |
| 3,00 % | 4,00 % | 1 056 € | +54 € | +653 € |
| 3,50 % | 4,50 % | 1 112 € | +110 € | +1 325 € |
| 4,00 % | 5,00 % | 1 169 € | +168 € | +2 015 € |
Pusė procentinio punkto Euribor šiai paskolai reiškia maždaug 55 € per mėnesį, o poveikis beveik tiesinis — tad savo padėtį galite įvertinti proporcingai likusiam paskolos likučiui. Turint 300 000 € likutį, padidėjimas yra pusantro karto didesnis.
Suskaičiuokite savo duomenis mūsų būsto paskolos su Euribor skaičiuoklėje, naudodami tikrąjį likutį, likusį terminą ir savo maržą, o ne pradinę paskolos sumą. Likęs terminas sveria daugiau, nei įprasta manyti: tas pats palūkanų augimas kainuoja gerokai mažiau paskolai, kuriai liko 8 metai, nei 25 metų paskolai.
Kas keičiasi perskaičiavimo dieną
Jūsų palūkanų norma neseka Euribor kasdien. Ji fiksuojama kiekvieną perskaičiavimo dieną pagal tuo metu paskelbtą Euribor reikšmę ir lieka nepakitusi iki kito perskaičiavimo.
- 12 mėn. Euribor: perskaičiuojama kartą per metus, dažniausias variantas būsto paskoloms
- 6 mėn. Euribor: perskaičiuojama du kartus per metus
- 3 mėn. Euribor: perskaičiuojama kas ketvirtį
- 1 mėn. Euribor: perskaičiuojama kas mėnesį
Todėl du kaimynai su vienodomis paskolomis gali mokėti skirtingas sumas. Tas, kurio perskaičiavimas pateko į mėnesį su žemu Euribor, išlaiko tą normą ištisus metus, kad ir kas nutiktų vėliau.
Sutartyje patikrinkite du dalykus: prie kurio Euribor termino esate susieti ir tikslią perskaičiavimo datą. Tada palyginkite dabartines Euribor normas su reikšme, taikyta per paskutinį perskaičiavimą, kurią rasite mūsų istoriniuose Euribor duomenyse. Skirtumas tarp šių dviejų skaičių ir yra jūsų pokytis, dar be maržos.
Kur rasti papildomus pinigus: keturių savaičių apskaita
Kai skaičius aiškus, lieka klausimas, kuri biudžeto eilutė jį sugers. Fiksuotos išlaidos — pati paskola, draudimai, komunaliniai mokesčiai — greitai nepasikeis. Maisto išlaidos paprastai gali, o beveik visi savo maisto krepšelį įvertina neteisingai.
Vienintelis patikimas metodas yra nuobodus: keturias savaites išsaugoti kiekvieną kvitą ir paskui juos sudėti. Vertindami iš atminties, žmonės paprastai suklysta 20-30 %, ir beveik visada ta pačia kryptimi. Keturių savaičių pakanka, kad būtų užfiksuoti ir dideli mėnesio pirkiniai, ir maži užsukimai į parduotuvę, kurie tyliai sudaro didžiąją dalį skirtumo.
Praktinis įspėjimas: kvitai spausdinami ant terminio popieriaus, o terminis popierius blunka — kartais per kelias savaites šiltoje rankinėje ar saulėtoje virtuvėje. Dėžutė tuščių lapelių nėra apskaita. Nufotografuokite kiekvieną kvitą tą pačią dieną arba iš karto užsirašykite sumą. Jei kuris nors jau išbluko, galite atkurti įskaitomą kopiją pagal kortelės išrašo eilutę naudodami kvitų generatorių ir laikyti ją kartu su kitais.
Po keturių savaičių turėsite tikrą, o ne optimistinį skaičių. Būtent jį reikia palyginti su įmokos padidėjimu iš lentelės viršuje.
Mokėti daugiau, fiksuoti palūkanas ar pratęsti terminą
Jei atotrūkis pats neužsidaro, verta žinoti tris galimybes. Nė viena netinka visiems, ir visas vertėtų aptarti su kvalifikuotu patarėju prieš imantis veiksmų.
- Pereiti prie fiksuotų palūkanų: perka tikrumą, paprastai už didesnę pradinę normą nei kintama, kurią paliekate. Mokate už nuspėjamumą, o ne už mažesnę kainą.
- Pratęsti terminą: iš karto sumažina mėnesinę įmoką ir padidina bendras sumokėtas palūkanas. Tai pinigų srauto sprendimas, o ne santaupos.
- Mokėti daugiau, kol galite: mažinant paskolos likutį mažėja bazė, kuriai taikomas kiekvienas būsimas normos augimas. Tai vienintelė galimybė, kuri sumažina ir kitą perskaičiavimą.
Bankai paprastai nori matyti, kad įmokos mokamos laiku, prieš sutikdami ką nors keisti, todėl šį pokalbį daug lengviau pradėti anksti nei po praleistos įmokos.
Kas gali nutikti Euribor toliau
Niekas to nežino, o kas pateikia tikslų skaičių kitiems metams, tas spėja. Suprasti galima jėgas, stumiančias normą į kiekvieną pusę: ECB sprendimus, infliacijos rodiklius ir padėtį tarpbankinėje rinkoje. Plačiau apie tai rašome vadove apie Euriboro prognozes.
Praktiškas būdas yra ne prognozuoti normą, o žinoti, kiek kainuotų kiekvienas tikėtinas lygis. Būtent tam skirta lentelė straipsnio pradžioje.
Išvada
Palūkanų perskaičiavimas yra vienas iš nedaugelio didelių finansinių pokyčių, kuriuos galima pamatyti iš anksto. Susiraskite savo perskaičiavimo datą, apskaičiuokite įmoką prie dviejų ar trijų tikėtinų Euribor lygių ir skirkite keturias savaites išsiaiškinti, kiek išleidžiate iš tikrųjų, o ne kiek manote išleidžiantys. Šis darbas prieš perskaičiavimo datą paverčia šoką sprendimu.
Šiame straipsnyje pateikti skaičiai yra iliustraciniai ir suapvalinti. Naujausias reikšmes rasite mūsų dabartinių Euribor normų puslapyje.